注意！经营贷置换房贷，真的划算么？

人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷，对于2022年6月份到8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。随着央行LPR报价的多次下调，房贷利率已经是一路下行。老房贷利率也有所下调，但由于上浮幅度已在合同中固定，与现在利率仍有差别。

同时，很多银行的经营贷利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，少数银行对部分优质企业客户，甚至能给予3%左右的优惠利率。房贷利率与经营贷利率的利差，让不少人心动。“当银行或中介发信息、打电话，推销经营贷、消费贷，有的宣传利率可低至3.8%，比起房贷利率低得多。如果先贷下来，再去还房贷，那不是减少很多利息支出？”

经营贷款是以 中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。是为满足企业经营活动需要发放的贷款，而消费贷，则是满足居民日常消费发放的贷款。随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率(LPR)的逐步走低，一些银行的经营贷、消费贷利率确实已下调到很低的水平，相对于房贷，经营贷、消费贷的利率确实是诱人。近日， 我市工商银行也推出了个人房屋抵押消费贷与经营贷组合贷。

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经营贷置换房贷，这之中存在的风险

大家也是需要了解的

房贷置换经营贷的基本操作都是套路，因为 经营贷是以中小企业主或个体工商户为服务对象的，贷款申请是不能直接打进客户个人账户，必须有“第三方”，也就是企业采购原材料等经营活动需要对接的供货商。 “第三方”收到贷款后再把钱打进个人的账户。而中介提供的第三方肯定不是免费的。涉及第三方，这笔钱大概率还要单独收费。还会有过桥资金利率，过桥资金利率，不同城市不同中介的标准有高有低，低的能到万分之五，高的能到千分之二。但是，只要经营贷没放款，这笔过桥资金是用一天就要收一天。虽然中介都说很快就能搞定，但现实中也有部分客户在贷款过程中遇到意想不到的“岔子”，一个月才放下款来，过桥利息就花了一大笔。而这些手续费和利息也都是转贷的成本，少数“无良”中介还会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者最后发现，转贷的成本比预想的高了很多。

就政策层面而言

我国是禁止经营贷流入房地产领域的。2021年，中国银保监会办公厅、住建部办公厅、央行办公厅就联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（简称《通知》），对经营贷流入房贷做了明令禁止，而且从多个维度进行防范和惩治。《通知》规定，要加强借款人资质核查，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款，对企业成立时间或受让企业股权时间短于1年，以及持有被抵押房产时间低于1年的借款人，要进一步加强借款主体资质审核，对工商注册、企业经营、纳税情况等各类信息进行交叉验证，不得以企业证明材料代替实质性审核。此外,《通知》还明确，一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

从法律层面来讲

这种以高息房贷置换低息经营贷的做法也面临着风险。律师表示：“对于购房人而言，这种行为有不小的风险， 一旦被查出将面临停贷，或提前全额偿还贷款的风险，资信也会受到严重影响。 与此同时，一旦停贷，若无法及时偿还银行贷款，将面临已抵押的房产被拍卖。对于一些操作经营贷置换房贷的中介或金融机构，一旦被查出，也会面临被处罚的风险，情节严重的，甚至还可能受到刑罚制裁。”

在此，小编建议，如果有买房需求的，如果可以还是尽量选择公积金更划算稳妥，加上 近日优惠政策频出，公积金利率再次下调，二手房个税优惠，和各地因城制宜制推出的购房补贴、优惠券，都降低了买房成本，例如 我市最新的公积金利率已经调整为五年以下（含五年）为2.60%，五年以上为3.10%，购房进行契税补贴，盛业润华园杯展销会可以免费领取一万元购房券等（扫描下图二维码，即可进入展销会页面，领取一万元购房券），都为准备上车的人提供了不少便利。

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