内外兼修，信而有征：论金融行业数字化转型之路

一、政策出台背景

2020年国务院发布《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出要稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型，强化监管科技运用和金融创新风险评估。银行业数字化转型势在必行，只有加强自身智能和生态化才能为数字化转型奠定基础。在回归服务本源的前提下，银行应结合当地的客群特点打造内外敏捷化、多方面智能化、经营特色化的数字银行。在此背景之下，银保监会在2022年1月出台了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）。

二、政策解读

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》要求，《指导意见》的出台，要求深化金融供给侧结构性改革，以数字化转型推动银行业保险业的高质量发展，构建现代化的数字金融格局，持续提升实体经济的服务能力和水平。

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从战略规划和组织流程建设方面来看，银行需要科学制定实施数字化转型战略。银行保险机构要加强顶层设计和统筹规划，从新型能力、业务等方面科学设定银行业数字化转型战略方案，分长期和短期目标持续推进。明确数字化转型各相关部门职能和分工，建立完善的数字化转型管理考核评估体系。同时，还可以鼓励组织架构创新，加强跨领域、跨部门、跨职能横向协作的扁平化管理。组建不同业务和技术线相融合的工作团队，完善创新激励机制，并大力培养复合型人才，在银行内建立数字化转型文化。

从业务经营管理方面看，要提高业务敏捷性，数字化转型的业务领域要有针对性，根据技术、价值链等要求重塑业务流程，利用大数据技术，遵循政策导向，对普惠金融、绿色金融等予以支持。同时，要提升个人金融、金融市场业务、线上运营等风控、资源配置、技术引用、数据管理等能力。

从数据能力建设方面看，银行业进行数字化转型需要健全数据治理体系，制定大数据发展战略，充分调动业务部门和科技部门的联动。提高数据收集、储存、管理、应用能力，建立适用于银行自身的数据标准。

从科技开发方面看，银行须提高科技基础设施能力，实现科技供应敏捷，科技运行稳定。提高科技架构支撑能力，促进科技敏捷性转型。对新技术创新迅速反应，加强科技安全管理。

从风险防范方面看，银行应该加强数字化转型中的战略风险管理，确保数字化转型战略和实施进程与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配。明确数字化转型战略与银行风险偏好的关系，并将数字化转型相关风险考虑到全面风险管理体系中。

另外，银行要加强创新业务的合规性管理。建立稳健的业务审批流程，对新产品、新业务、及新模式的合规性进行审查，评估范围应包括数据安全、合规销售、声誉风险等。建立有效的业务变更管理流程，对新产品、新业务和新模式带来的技术和逻辑变化进行评估，并及时制定相关策略。银行还需要加强流动性和操作性风险管理，完善流动性风险管理体系，加强资金头寸管理和需求预测，强化流动性风险限额控制，提高流动性风险精细化管理水平。同时，银行还应该建立对模型和算法风险的全面管理框架，制定管理制度，对模型数据的准确性和充足性进行验证和评估。

三、商业银行数字化转型面临的挑战

一些银行尚未设计数字化转型战略或数字化转型战略实施过程中存在各种不足，主要表现在技术基础薄弱、缺少战略规划和管理支撑、对数字化转型和银行整体战略的关系认知不足以及复合型人才短缺等方面。

1、数字化转型的基础薄弱

当前大部分银行已经认识到数字化转型和信息化建设的重要性，但目前部分银行尤其是中小型银行，数字化转型的基础较为薄弱，信息化建设基础较差，创新能力不足，导致基于技术的业务管理和创新不足，数字化转型效果不佳。一些银行尚未优化的数据治理体系，对数据收集、管理、应用不足。这就要求银行必须尽快提高基础能力，包括业务创新和业务集成的数字化、新型能力的持续建设、业务场景和业务模式的设计能力等。

2、缺少数字化转型规划设计和管理支撑

银行缺少数字化转型战略规划，组织和流程的变革、业务的转型、数据能力和科技能力的提升等方面缺乏合理的路径规划。一些银行尚未针对数字化转型建立完善的治理体系，组织的敏捷化不足，没有针对数字化转型建立高效的流程和管控机制。传统组织体系下银行部门分割协同作业成本高、业务科技融合不够，难以形成创新合力，极大降低银行响应客户需求的效率，与数字化转型敏捷逻辑大相径庭。

3、对数字划转型和价值的创造的理解不足

一些银行认知到新商业模式和数字化转型的重要性，但对自身数字化转型的认知较为模糊，没有理清楚新兴技术如何应用到业务层面，并推动业务转型升级。不断出新的客户需求以及不断出现的新技术，诱发新的业务模式和商业模式，不断冲击着固有的业务模式，企业固守的传统业务模式面临失败的风险越来越高。在新技术的不断应用下，银行客户的价值模式和价值来源正在发生变化，银行如何准确发现新价值并建立获取价值的手段，是现阶段银行进行数字化转型的一个重要挑战。

4、尚未建立新型人才体系和形成数字化文化

复合型人才短缺，对科技和业务的有效融合形成极大影响。数字化转型依赖于高素质的专业人才队伍，而当前银行缺乏既了解银行业务，同时又兼具信息科技建设和数据管理的复合型人才，科技和业务难以快速融合，导致对新机会、新价值的把控不足。一些银行数字化转型并不成功，没有对银行业务和价值形成良好作用，是因为包括银行认知和思维方式在内的企业文化没有基于数字化进行转变，无法引导全体员工采取恰当的行动，银行应通过培育数字化文化，加强员工对数字化的理解，引导员工转变传统思维模式。

四、致同观点

致同认为，银行数字化转型要从路径规划、人才培养和技术变革三个方面实现：

银行应加强顶层设计和统筹规划，围绕服务实体经济目标和国家重大战略部署，科学制定和实施数字化转型战略。银行从竞争优势的发现、业务场景的创新、价值模式的设计等方面，建立数字化转型战略。

银行还需要建立数字化转型所需要的人才培养和管理机制，最大化地发挥人才作用，在银行内建立良好的数字化文化氛围。

银行还需要改进数据管理和数据应用的方面的不足，对银行科技的应用进行统筹规划，提高科技、数据对业务的支撑能力。

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